信用分数是如何计算的?

　　在加拿大，信用评分是一个3位数字的分数，可以决定你是否获得贷款以及得到的贷款利率。许多保险公司也使用信用评分来决定你的房屋和财产保险。

　　信用分数的计算方法是美国人的专利，像可口可乐的秘方一样，从未公布过。加拿大三大信用机构的评分是建立在Equifax信用评分模型上(Equifax Credit Score Model)，用来评分的信息来自这三大信用机构。各个加拿大银行和金融机构使用的评分可能略有不同，但是总的框架是相似的。

　　Equifax Canada运营主管Paul LeFevre说，得出信用评分虽是业内机密，但也可透露其中一二。即其中近35%是基于还款历史记录、延期付款和拖欠严重程度。30%基于信用使用情况，通常是指当事人使用了多少信用，即如消费时超过信用额度，虽说付款仍能通过，但会严重影响信用评分。还有15%是基于信用评分历史长度，即当事人拥有的信用卡类型，包括拥有多少零售卡或信用卡，也占信用评分较大比例。Paul LeFevre说，这些卡由于风险比汽车或房屋高，因而影响也较大。

　　最后一个因素是信用背景调查记录。信用卡太多的人，被视为风险较高，可占信用评分10%。Paul LeFevre说，但申请一种产品本身不会影响信用评分。对于那些目前无法拿到房屋按揭的人士来说，最好的建议是每份账单及时还款，逐步减少或完全偿清现有债务。

　　Equifax的信用评分，一般在280到850分之间。

　　银行在受理住房按揭贷款时，通常将680分设为最低线，也有些银行要求比较宽松，如ING(加拿大)要求620分。绝大多数加拿大人信用分数都可以达到这个标准。

　　除了自己以外，其他人无权调阅你的信用报告，除非得到你的授权。申请信用卡、汽车贷款、房屋贷款时，申请表上印的小字就有你授权对方调阅信用记录的文字，只要你签了字，对方就有权调阅。还有，工作合同、租房合同、保险合同上面都有这类似的文字，只要签了字，僱主、房东、保险公司就会去调阅你的信用报告。因此，华人在加拿大，每签一份文件都要非常小心，如果有时间，有可能，文件上的小字也要读。

　　如何维护和保持良好的信用记录?

　　加拿大提高信用分数有7个秘诀，那就是要避免7种行为：

　　1、很多人喜欢把不用的信用卡取消掉，这其实不是明智的做法。当你取消一张信用卡，那么他的信用额度将不会再计算到你的Available Credit Limit里面。

　　2、不要拿着信用卡长期不用。

　　3、FICO计算公式比较注重每张卡的Balance。所以如果你有多张信用卡，最好把每个月的花费分摊到不同的卡上，而不是把其中一张卡的Balance累得老高。

　　4、不要短时间内申请多张新的信用卡。

　　5、简单地说就是不要拒付罚款和其他账单。

　　6、如果发现信用报告有误一定要及时更正。

　　7、在FICO计算公式里面，信用账户滞纳所发生的时间也是很重要的，愈是近期的影响愈大。

　　为此专家建议，建立良好的理财习惯：及时支付各类欠款，银行交易账户中保持足够的支付能力。银行账户的透支虽然不会影响信用分数，但如果我们申请水费、电费自动扣帐服务时，公用事业单位会很在乎支票跳票情况。

　　每年调阅一次信用记录，加拿大的征信机构都提供每人每年有一次免费调阅信用报告的机会。加国华人要利用好这个机会，不仅仅是为了了解自己的信用状况，更重要的是及时发现疏忽和遗漏，有时，银行也会把信息搞错。一旦发现错误，要及时与征信机构联系，并予以补救。免费的信用报告上没有信用分数，只有信用记录，如果想要知道分数，必须付款后才能得到。

　　尽量避免申请多张信用卡：有些华人朋友在商店购物时，经不起诱惑，为了打折申请了很多信用卡。这对信用记录会产生不良影响：征信机构在计算信用分数时会认为申请人财务有困难所以到处申请信用额度；同时，每申请一次信用卡，信用记录就会被调阅一次，次数愈多，信用分数愈低。另外，信用卡过多不便管理，容易忘记付款，或由于搬家等原因收不到对账单而没有付款，这些都对信用记录有负面影响。

　　出现争议时，要正确处理：很多人不了解信用卡的原理，在出现争议时处理不当，影响了自己的信用。例如，使用信用卡购物后，发现产品有问题，商家又不给退款，于是就拒绝偿付信用卡，这是完全错误的做法。正确的做法是：按照信用卡账单及时付款，如果对产品质量有争议，可以向信用卡发卡机构提出Chargeback，由发卡行(机构)从商户索回货款。Chargeback对商家的信用有负面影响，而对持卡人没有。

　　加拿大的抵押贷款还款情况不计入信用分数，但有抵押的授信额度使用情况却被计入在内。例如，汽车贷款是有抵押的消费信贷，其还款情况不会影响信用分数，住房贷款也一样。所以在偿还个人贷款时，要分清轻重缓急，优先偿还信用卡和授信额度项下的欠款。

　　尽早建立个人信用记录：很多华人到加拿大的银行开户时领到借记卡后，就长时间使用借记卡作为支付工具。借记卡不是信用工具，无法帮助我们建立信用记录。信用记录建立得愈早，信用分数就会愈高。

　　信用卡额度占用率在30%-50%为宜。超过50%会对信用分数产生负面影响，因此，最好申请2-3张信用卡，每张占有额在额度的30%左右，这对改善信用分数有帮助。

　　如何获得免费信用报告?

　　安大略省的消费者报告法案中明确指出，消费者提出书面申请和提供身份证明后，有权免费得到他们的信用报告。因此，每12个月，你有权从三个信用机构（Equifax, TransUnion和Experian）获取一份免费的信用报告。如果想马上拿到结果，你可直接去Equifax在多伦多的办公地点，拿着有照片的ID，当场就可以得到，当然如果想查信用分数要另外付费。TransUnion在多伦多没有办公室，其办公室在Hamilton。

　　以下是主要信用机构的相关信息：

　　「TransUnion」

　　电话索取信用报告：1-800-663-9980

　　获取报告申请表：

　　http://www.transunion.ca/docs/personal/Consumer_Disclosure_Request_Form_...

　　表格邮寄地址：Consumer Relations Centre, PO Box 338 LCDI, Hamilton, Ont. L8L 7W2.

　　TransUnion办公地址：709 Main St. W., Hamilton, Ont. L8S 1A2.

　　「Equifax」

　　电话索取信用报告：1-800-465-7166.

　　获取报告申请表: https://www.annualcreditreport.com/requestReport/requestForm.action

　　表格邮寄地址：National Consumer Relations, PO Box 190, Station Jean-Talon, Montreal, Quebec H1S 2Z2. Or fax it to 514-355-8502.

　　The Equifax办公地址：5650 Yonge St., Toronto, Ont. M2M 4G4 (concourse level, near the food court, corner of Finch Ave.)